Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Программа субсидирования ипотеки до 6 процентов за рождение ребенка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Цены на новостройки будут расти
Продление льготный ипотеки не позволит упасть ценам на новостройки, считают эксперты, опрошенные редакцией. В 2023 году цены на жилье будут расти как минимум на уровне инфляции. За первое полугодие 2023 года средняя цена 1 кв. м в столичных новостройках повысится на 5–7% и достигнет отметки 440–450 тыс. руб., считает Надежда Коркка.
Снижения цены 1 кв. м вряд ли стоит ожидать, спрос продолжат подогревать акциями, сезонными предложениями и дополнительными бонусами, стоимость же объектов будет демонстрировать в первые месяцы 2023 года околонулевую динамику, добавляет Сергей Зайцев.
Прошлый год показал слабовыраженную динамику стоимости 1 кв. м. В месяц увеличение составляло 1–1,5%, и данная тенденция продолжится в 2023 году. В зависимости от проекта и локации корректировка стоимости получится разноплановой. В одних ЖК цена может снизиться, а в других останется на прежнем уровне с минимальным ростом. Застройщики будут проводить аккуратную ценовую политику с сохранением скидок на определенный пул квартир, резюмирует Наталия Кузнецова.
Семейная ипотека — программа льготной ипотеки для семей, где хотя бы один ребенок, в том числе усыновлённый, родившийся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. А также для семей, где есть ребенок с инвалидностью.
- Ипотечная ставка по этой программе снижена до 6%, а для жителей дальневосточного региона — до 5%;
- Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья.
- Для первоначального взноса можно использовать материнский капитал и субсидии;
- Максимальная сумма кредита — 12 000 000 рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 000 000 рублей для остальных регионов;
- Семейная ипотека распространяется на покупку частного дома, земельного участка, квартиры в новостройке или на вторичном рынке в дальневосточном регионе;
- Некоторые банки могут рефинансировать уже имеющийся ипотечный кредит под сниженную ставку семейной ипотеки;
- Срок действия программы — до 31 декабря 2023 года.
Господдержка для молодых семей
Молодые семьи тоже могут купить квартиру по льготной ипотеке. Господдержка для молодых семей подразумевает не оформление кредита по сниженной ставке, а получение субсидии. То есть государство частично оплачивает стоимость жилья из бюджета страны.
- Программа с господдержкой распространяется на молодые семьи, в том числе состоящие из двух человек: мужа и жены или родителя и ребёнка. При этом каждому из супругов/родителей на момент получения субсидии должно быть не больше 35 лет;
- У родителей не должно быть никакого жилья в собственности, либо площадь жилого помещения слишком мала по учётной норме: 42 м2 на двоих или 18 м2 на одного для семей из 3 и более человек. Однако каждый населённый пункт имеет свои нормативы, которые необходимо уточнять;
- Размер субсидии зависит от наличия детей: 30% от расчётной стоимости, если их нет; и 35% от расчётной стоимости, если есть хоть один ребёнок. Точная сумма будет прописана в свидетельстве, которое выдаёт администрация населённого пункта;
- Под расчётной стоимостью понимается не цена приобретаемого жилья, а величина, полученная по формуле: расчётная площадь * норматив стоимости квадратного метра. Последнее определяет муниципальное образование по месту приобретения жилья;
- Срок действия программы — до 2025 года.
Из-за большого оттока жителей из сельской местности государство ввело новую программу господдержки. Льготная сельская ипотека действует с 2020 года и направлена на повышение доступности жилья в небольших населённых пунктах.
- По программе можно оформить ипотеку по ставке до 3% годовых на срок до 25 лет;
- Заёмщиком может стать любой гражданин России, проживающий или планирующий переехать жить в сельскую местность. Что именно относится к сельской местности — решают региональные власти;
- Возраст заёмщика — от 21 до 65 лет;
- Приобретаемое жильё должно соответствовать нормативам и быть пригодным для проживания;
- Высота частного дома не должна превышать 5 этажей;
- Максимальная сумма кредита — 5 000 000 рублей для Ленинградской области и Дальневосточного округа и 3 000 000 рублей для остальных регионов;
- Минимальный первоначальный взнос — 10%, но банки могут изменить это условие;
- Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
- Срок действия программы — до 2025 года.
Процедура рефинансирования
Процедура рефинансирования под 6% имеет более упрощенную форму, нежели чем первичное оформление ипотеки, это обусловлено тем, что заемщику не требуется собирать большое количество документов, а достаточно лишь заявить о намерении стать участником госпрограммы.
Алгоритм рефинансирования следующий:
- Наступление случая, выступающего основанием для дотации — рождение 2,3 ребенка;
- Уточнить, является ли банк-кредитор участником программы;
- Подать заявление на предоставление субсидии в банк и приложить документы, подтверждающие основание;
- Переоформление годовой ставки на фиксированный показатель в 6%;
- Формирование и получение новых документов по ипотеке (в том числе график погашения платежей, доп. соглашение к ипотечному договору об участии в программе субсидирования и сроках предоставления льготы).
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй
Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:
- пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
- зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
- y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
- paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
- мoлoдыe ceмьи.
Какой кредит подлежит рефинансированию
Помимо требований к заемщику, законодательно закреплены параметры рефинансируемой ипотеки:
- Целевое назначение ссуды – покупка жилья на первичном рынке. Это может быть квартира или дом с земельным участком, возводимый застройщиком.
- Рефинансировать по условиям программы возможно ссуду, полученную не раньше, если второй по счету ребенок появится на свет в период 01.07.2023 – 31.12.2023, то период для оформления льготной ипотеки продлевается до 01.03.2023.
- Покупка осуществлялась по договору долевого участия или по ДКП, заключенного с юридическим лицом. Исключение делается только для жителей ДФО – сделка может быть совершена как с физическим, так и с юридическим лицом.
- Стоимость недвижимости составляет не менее 80% от суммы ипотеки.
- В рамках программы перекредитования можно получить до 12 000 000 жителям Москвы, СПБ и соответствующих областей, 6 000 000 для остальных субъектов.
- Если новая ссуда направлена на погашение ранее рефинансируемого кредита, то дата его получения может быть любой. Согласно условиям предоставления субсидии, возможно перекредитование ссуд, по которым вносились любые изменения в кредитный договор, кроме целевого использования.
Порядок рефинансирования
После подготовки всех документов рефинансирование ипотеки под 6 процентов происходит в следующей последовательности:
- Изучение условий и выбор кредитной организации.
- Подача заявки и первичного комплекта документов.
- Получение решения банка.
- Одобрение предмета залога.
Если новостройка аккредитована, дополнительные одобрения не требуются. В том случае, если заемщик уже получил собственность, залог будет рассматриваться как объект вторичного рынка с предоставлением полного комплекта документов. На этом же этапе возможна аккредитация новостройки.
- Заключение обязательных договоров страхования – личного и защиты конструктивных элементов.
- Сделка – подписание кредитной документации.
- Перечисление средств действующему кредитору.
- Досрочное погашение долга.
- Получение закладной с отметкой о выполнении обязательств.
- Обращение в регистрационный орган для снятия обременения первоначального кредитора.
- Оформление закладной и регистрация залога в пользу нового банка.
Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и Втб позволяют подать заявку дистанционно. Государственная перерегистрация залога может происходить одновременно.
Как заемщику рассчитать свою выгоду при рефинансировании
Чтобы получить информацию по этому вопросу, заемщики могут воспользоваться специальными сервисами, которые функционируют в интернете. В ряде случаев калькулятор можно найти прямо на сайте банка. Получение нового ипотечного займа, направляемого на погашение ранее оформленного кредита, позволяет значительно сэкономить на процентах. Сумма денежной выгоды для участников программы зависит от изначальной стоимости жилья.
Важно! Понимание выгодности будет зависеть от цели, которую преследует заемщик при рефинансировании.
Например, если ежемесячный платеж по текущему договору стал обременительным, имеет смысл увеличить срок кредитования. Тем самым снизив финансовую нагрузку. Однако, общая переплата в итоге может оказаться больше первоначальной.
Чаще всего выгоднее оставить прежний размер платежа, уменьшив срок договора. Таким образом значительно сокращается объем переплаты.
Если рефинансирование ипотеки после рождения 2 ребенка будет производиться в том же банке, в котором ипотека была получена, то заемщик воспользуется особыми преимуществами. Ему не придется доплачивать за выполнение процедуры перекредитования, то есть нести дополнительные расходы. Для заемщика рефинансирование у своего текущего кредитора — это оптимальный вариант.
Допустим, принято решение обратиться в новый банк, чтобы выполнить рефинансирование. В этом случае неизбежны дополнительные затраты. Потребуется оплатить следующие услуги:
- оценку недвижимого имущества;
- государственную пошлину за регистрацию нового ипотечного договора (внесение изменений в действующий документ);
- оформление новой страховки, если такое условие будет содержаться в новом договоре, заключаемом с выбранным банком.
Выгода заемщика при рефинансировании ипотеки с двумя детьми складывается из двух параметров. Это уменьшение размера ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, а также снижение переплаты по этому банковскому продукту. Рассчитать выгоду от участия в программе не составит проблемы, сделать это позволяют интерактивные сервисы.
Какие документы потребуются для рефинансирования ипотеки
В первую очередь потребуется паспорт гражданина РФ. Постоянная прописка не является обязательным условием, иногда достаточно временной регистрации в регионе, где банк предоставляет свои услуги.
Заемщику нужно заполнить анкету на рефинансирование ипотеки с 2 детьми, одновременно она является заявлением. Для мужчин в возрасте до 27 лет потребуется военный билет или приписное свидетельство, полученное в военкомате. Чтобы банк смог рассмотреть заявку, нужно предоставить:
- свидетельство о браке;
- согласие супруга(и) на передачу залога;
- свидетельства о рождении детей;
- брачный договор (при наличии);
- документальное подтверждение трудовой занятости и стабильных доходов;
- документы по кредитуемой недвижимости.
При первичном оформлении ипотеки обязательно потребуется разрешение опекунских органов в случае, если совладельцами жилья являются несовершеннолетние граждане. При рефинансировании такое разрешение не понадобится.
Обращаясь в банк, необходимо предъявить документы по рефинансируемому кредиту. Это справка с данными о сумме задолженности по ипотеке, договор ипотечного кредитования с приложенными к нему приложениями и дополнениями. Выданная справка действительна в течение 30 дней.
Для многодетных семей с двумя и более детьми (или с одним ребенком-инвалидом) предусмотрена возможность рефинансировать текущую ипотеку под 6%. Достаточно подготовить документы и отправиться в свой банк. Заявление будет рассматриваться на протяжении нескольких дней, после чего заемщиков проинформируют о решении.
При удовлетворении требований долговая нагрузка на родителей снизится, однако банк продолжит получать прибыль в прежних размерах за счет средств государства.
Какие банки рефинансируют?
Государство не накладывает ограничение на участие кредитно-финансовых организаций в программе льготного рефинансирования, а потому достаточно обратиться в Агентство ипотечного жилищного кредитования (новое название — «ДОМ.РФ») или любой отечественный банк, чтобы переоформить ипотеку, взятую после 1 августа 2018 года. Если предполагается рефинансирование ранее перекредитованной ипотеки, дата оформления первоначального договора не имеет значения. Но несмотря на федеральное регулирование субсидирования, россияне отмечают сложности, которые возникают в ходе рефинансирования ипотеки под 6 процентов в «Сбербанке», «Газпромбанке», «Россельхозбанке», «ВТБ 24» и некоторых других крупных структурах: банковские учреждения не спешат переоформлять старые ипотечные договора. Если у клиента возникают затруднения с переоформлением кредита, ему следует обратиться в службу поддержки банка с письменным заявлением. Упростить процедуру перекредитования позволит привлечение квалифицированных финансистов компании Royal Finance, знакомых с тонкостями оформления и переоформления семейной ипотеки, требованиями банковских учреждений, рычагами законодательного давления.
Льготная ипотека доступна не каждой семье, поскольку программа кредитования действует при определенных условиях:
- В программе участвуют граждане, у которых рождение детей (как минимум вторых) приходится на срок с 01.01.2018 г. до 31.12.2022 г.
- Кредит может быть оформлен по договору купли-продажи или долевого участия.
- Предметом покупки может быть квартира или дом.
- Кредитный договор должен быть оформлен не раньше 01.01.2018 г. и не позднее 01.03.2023 г.
- Минимальная сумма кредитования равна 500 000 р., а максимальная различается в зависимости от региона, в котором покупается жилье. Для Москвы и Санкт-Петербурга она равна 12 млн р., а для остальных регионов РФ – 6 млн р.
- Ипотека, взятая под рождение второго ребенка, должна быть рублевой: на валютную ипотеку льгота не распространяется.
- Первый взнос по ипотеке составляет не менее 20% от общей суммы кредита, остальная сумма погашается аннуитетными платежами (т.е. равными суммами).
- В качестве первого взноса допустимо использовать Материнский капитал – государственный и региональный (если регион его предоставляет).
Какие банки дают ипотечный кредит под 6 процентов
К участию в программе допускаются не все банки. Их актуальный перечень утверждает Министерство финансов РФ.
Какие банки дают ипотеку под 6% в 2020 году? Министр А.Г. Силуанов утвердил перечень из 47 кредитных организаций.
При этом у каждого банка свой лимит, которым он может воспользоваться (государство выделит ему средства на субсидирование именно в таком размере, и не больше). Всего на 47 банков приходится сумма в 600 миллионов рублей.
По убыванию доступного для них лимита банка расположены в следующем порядке:
| № п/п | Наименование организации | Лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), млн. руб. |
| 1 | Публичное акционерное общество «Сбербанк России» | 171205 |
| 2 | Банк ВТБ (публичное акционерное общество) | 106726 |
| 3 | Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) | 46586 |
| 4 | Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) | 22840 |
| 5 | Газпромбанк (Акционерное общество) | 22006 |
| 6 | Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» | 20145 |
| 7 | Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» | 14835 |
| 8 | Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» | 14578 |
| 9 | МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 13261 |
| 10 | Акционерное общество «Райффайзенбанк» | 12807 |
| 11 | Публичное акционерное общество Банк «Возрождение» | 12135 |
| 12 | Акционерное общество «Акционерный Банк «РОССИЯ» | 9285 |
| 13 | Публичное акционерное общество «Совкомбанк» | 8538 |
| 14 | Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» | 8062 |
| 15 | Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» | 7628 |
| 16 | Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) | 6980 |
| 17 | Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) | 5136 |
| 18 | Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» | 4937 |
| 19 | Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» | 4717 |
| 20 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест» | 4669 |
| 21 | Акционерное общество «ЮниКредит Банк» | 4269 |
| 22 | Акционерное общество «КОШЕЛЕВ-БАНК» | 3202 |
| 23 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
| 24 | Акционерное общество Банк конверсии «Снежинский» | 3202 |
| 25 | Коммерческий банк «Кубань Кредит» общество с ограниченной ответственностью | 3202 |
| 26 | Прио-Внешторгбанк (публичное акционерное общество) | 3202 |
| 27 | РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 3202 |
| 28 | Акционерное общество Банк «Северный морской путь» | 3202 |
| 29 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АКТИВ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
| 30 | АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ТАТАРСТАНА «ТАТСОЦБАНК» | 3202 |
| 31 | Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (акционерное общество) | 3148 |
| 32 | Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) | 3148 |
| 33 | Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) | 3148 |
| 34 | Общество с ограниченной ответственностью Банк «Аверс» | 3148 |
| 35 | Публичное акционерное общество «Курский промышленный банк» | 3148 |
| 36 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» | 3148 |
| 37 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» | 3095 |
| 38 | Публичное акционерное общество «Дальневосточный банк» | 3095 |
| 39 | Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» | 3095 |
| 40 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» | 3095 |
| 41 | Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» | 3095 |
| 42 | Публичное Акционерное Общество «БИНБАНК» | 3095 |
| 43 | Публичное акционерное общество «Московский Индустриальный банк» | 3095 |
| 44 | Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (публичное акционерное общество) | 2988 |
| 45 | Публичное акционерное общество Банк «Кузнецкий» | 2988 |
| 46 | Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» | 2988 |
| 47 | Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» | 320 |
| ИТОГО: | 600000 |
Алгоритм действий довольно простой. После рождения 2 или 3 ребёнка нужно обратиться в банк и оставить заявку на рефинансирование. К заявлению нужно приложить документы, которые доказывают право на получение льготы (паспорт, свидетельства о рождении детей). Помимо этих, потребуются следующие документы:
- Справки, подтверждающие доход (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, выписка с лицевого счёта).
- Подтверждение трудовой занятости (копия трудовой книжки или договора).
- ИНН.
- СНИЛС.
- Документы на действующую ипотеку:
- договор;
- справка об остатке задолженности;
- справка о качестве погашения кредита (её требуют не все банки).
После рассмотрения заявки и принятия решения банком плательщику пересчитывают график платежей на три года или пять лет.